Для поиска темы - пользуйтесь СИСТЕМОЙ ПОИСКА


Стоимость дипломной работы


Home Для студента... Обеспеченность и платность кредита

Обеспеченность и платность кредита
загрузка...
Рейтинг пользователей: / 0
ХудшийЛучший 

Обеспеченность и платность кредита

Банковская система предоставляет кредиты под определенное обеспечение (залог). Предприятие должно располагать таким обеспечением, в качестве которого могут выступать: движимое и недвижимое имущество, дебиторская задолженность, товароматериальные ценности и готовая продукция, расчётные документы, ценные бумаги, путевые документы и др. Кредит может быть обеспечен договором страхования ответственности заёмщика, векселями, авалем.
Обеспеченность кредита должна удовлетворять следующим требованиям:
— высокая ликвидность, т. е. способность залога быстро конвертироваться в реальные деньги;
— стабильность цен на заложенное имущество и товароматериальные ценности;
— способность к длительному хранению (как минимум до срока погашения кредита);
— низкие издержки по хранению и реализации обеспечения.
Рассмотрим некоторые элементы обеспечения, кредита предприятием-заёмщиком.
Переуступка дебиторской задолженности состоит в передаче банку подлежащих оплате счетов за поставленные заёмщиком товары, выполненные работы и оказанные услуги. При этом переуступка может осуществляться с уведомлением или без уведомления должника.
Аваль представляет собой обязательство (поручительство) третьего лица оплатить задолженность заёмщика по кредиту в случае его неплатежеспособности. В качестве авалистов могут выступать предприятия, учреждения, инвестиционные компании и фонды, банки. Банк-кредитор проверяет кредитоспособность авалиста.
Обеспечение кредита товарными запасами. При этом в качестве залога могут выступать партии сырья, материалов, готовой продукции. Требования к такому
обеспечению — сохранность до момента погашения суды. Наличие такого залога подтверждается заёмщиком складской квитанцией, которая и выступает обеспечением кредита.
В качестве обеспечения кредита заёмщик может предоставить вексель, путевые документы по отгруженной продукции, государственные ценные бумаги и высоколиквидные акции других хозорганов, а также движимое и недвижимое имущество.
Платность кредита носит безусловный характер. Банковский процент имеет принципиальное значение для предприятия-заёмщика, ибо определяет целесообразность привлечения заёмных средств и возможность их возврата. А поэтому важно знать и учитывать технологию формирования процента за кредит.
Ссудный процент выражает потребительскую стоимость кредита. Он регулируется в основном соотношением спроса и предложения на рынке ссудных капиталов. Однако на банковский процент оказывают влияние и другие факторы, не учитывать которые предприятию нельзя. К ним относятся:
1. Учётная ставка НБУ (ставка рефинансирования); По этой цене Национальный банк продает кредитные ресурсы, определяя тем самым кредитную политику. Такая политика зависит от процентных ставок на международном рынке ссудных капиталов, состояние платёжного баланса государства, уровня инфляции и т. п.
Так, при политике рестрикции (ограничение государством продажи кредитных ресурсов) кредиты дорожают, а при экспансии (расширение продажи заёмных средств) - дешевеют.
2. Инфляция. Повышает процент за банковский кредит, так как банки таким образом страхуют свои денежные ресурсы от обесценивания.
3. Срок кредита. Чем больше срок кредита, тем он дороже, ибо возрастает обесценивание ссудного капитала от инфляционных процессов, а также увеличивается отдача заёмных источников.
4. Размер кредита. Обычно чем больше ссуда, тем она должна стоить меньше, так как издержки по кредитной услуге не пропорциональны размеру ссуды, а абсолютные доходы банка по крупным кредитам выше. Кроме того, крупные ссуды выдаются банком только кредитоспособным заёмщикам, что снижает их риски. Однако банк может не снижать ссудный процент, если он идет на нарушение правил диверсификации своих активов.
5. Спрос на кредиты. Обычно чем выше спрос на заёмный капитал, тем он дороже. Однако в условиях конкуренции и борьбы за расширение кредитного рынка, банк может отойти от этого правила, ибо ему выгодно увеличить число своих клиентов и завоевать конкурентные преимущества.
6. Характер обеспечения кредита. Здесь принцип таков: чем выше ликвидность залога, тем при прочих равных условиях ниже процентная ставка за кредит.
7. Норма прибыли банка от других активных операций. Эта норма является одним из ориентиров при установлении банком ссудного процента. Если, па-пример, другие операции приносят банку больший доход на вложенный капитал, то он будет «подтягивать» к нему и ссудный процент.
8. Необходимость получения прибыли от ссудных операций. Банки зарабатывают маржу от продажи купленных денежных ресурсов. А поэтому процент за кредит будет выше ставки рефинансирования или депозитного процента.
Эти и другие факторы предприятию следует учитывать при решении вопроса о привлечении заёмных денежных средств через банковский кредит.


 
загрузка...

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить