Для поиска темы - пользуйтесь СИСТЕМОЙ ПОИСКА


Стоимость дипломной работы


Home Материалы для работы Перспективи розвитку системи розрахунків електронними платіжними картками Радомишльського АППБ «Аваль»

Перспективи розвитку системи розрахунків електронними платіжними картками Радомишльського АППБ «Аваль»
загрузка...
Рейтинг пользователей: / 0
ХудшийЛучший 

Перспективи розвитку системи розрахунків електронними  платіжними картками Радомишльського АППБ «Аваль»


У сучасних умовах в Україні спостерігається широке впровадження електронних платіжних карт у системі безготівкових розрахунків банків. Зниження тарифів на обслуговування платіжних карт унаслідок збільшення кількості банків-емітентів, розвиток мережі прийому карт, поліпшення фінансової заможності багатьох підприємств забезпечили в 2003 році збільшення вітчизняного ринку платіжних карт у два рази другий рік підряд. Але поряд з нарощуванням обсягів емісії багато фінансових установ значну увагу приділяють якості наданих власникам карток послуг, а також наданню їм додаткових можливостей. Більш того, банки вже не розглядають картку в якості окремого банківського продукту, а як складову частину комплексної послуги самообслуговування в роздрібному бізнесі, що забезпечує доступ клієнта до інших банківських послуг.
Стратегія розвитку Радомишльського АППБ «Аваль» на 2003-2004 роки була сформована на підставі показників діяльності банку, прогнозу розвитку зовнішнього середовища, прогнозу конкурентної позиції Радомишльського АППБ «Аваль» серед восьми найбільших системних банків, оцінки привабливості галузей економіки України. Вона передбачає в найближчі три роки вивести банк на рівень надійного середньоєвропейського універсального банку, орієнтованого на комплексне обслуговування корпоративних і індивідуальних клієнтів, що лідирує в наданні повного спектра високоякісних інноваційних послуг по основних сегментах фінансового ринку України.
Відмінними рисами стратегії банку в 2003 році були:
•    універсальність продуктів, комплексність надання послуг:
клієнтам пропонуються картки як масові (типу Classic), так і елітні (Gold, Platinum);
•    банк постійно пропонує клієнтам різні додаткові послуги – страхові поліси, міжнародні дисконтні картки JAPA, Countdown, ETN, Prestige Card, сервісні карти Priority Pass, Global Calling Card;
•    клієнтам, що мають пластикові карти, емітовані Радомишльський АППБ «Аваль», пропонується підвищення класу карт: заміна Classic на Gold, заміна Gold на Platinum;
•    усі клієнти мають можливість, відкривши один картрахунок, одержати карти двох платіжних систем VISA і EUROPAY;
•    збільшення емісії пластикових карт за рахунок упровадження зарплатних проектів;
•    упровадження спільних (co-branding) пластикових карт: Самсаrd (разом з туристичною фірмою «САМ»), STARCARD (разом з компанією мобільного зв'язку «Киевстар GSM»), UkrtelecomCard (разом з компанією телефонного зв'язку «Укртелеком»);
•    розвиток кредитування клієнтів шляхом установлення на пластикові карти торгових кредитних лімітів;
•    надання нових можливостей пластикових карт із використанням технології GSM-банкинг: використовуючи мобільний телефон, здійснювати поповнення власного рахунка в «Киевстар GSM», оплату комунальних і інших послуг, перелічувати засобу на будь-який рахунок у банку, одержувати баланс по картах;
•    єдина тарифна політика у всіх філіях банку при видачі наявних – при існуючій широкій інфраструктурі це захищає клієнта від додаткових витрат по зняттю наявних в інших банках;
•    упроваджено послугу реклами банківських продуктів і сторонніх організацій на банкоматах (рекламна заставка, чеки з розміщенням реклами);
•    вперше в Україні розроблена і впроваджена технологія самообслуговування на базі принципово нового обладнання – терміналів для видачі наявних (CASH-терміналів);
•    створено сервісний центр, що надає клієнтам висококваліфіковані консультації.
Вітчизняний ринок пластикових карт ще далекий від насичення. В Україні менш 2% населення мають карти, тоді як, наприклад, у Польщі – 18%, у Чехії – 20% і навіть у Румунії – близько 4%. Тому проблем для того, щоб емітувати нові картки, немає. І те, що Радомишльський АППБ «Аваль» подвоїв свою емісію за минулий рік, зовсім не означає, що її не можна було потроїти. У принципі, сьогодні є для кого випускати нові картки. Інше питання, що, по-перше, багато хто з цих потенційних клієнтів не є для банку економічно вигідними. По-друге, ціль, що банк ставив на 2003 року – подвоїти обсяги разом з ринком і в тої же час значно підвищити якість обслуговування карткових клієнтів, досяг [24, с.36].
За підсумками роботи за 2003 рік Радомишльський АППБ «Аваль» зміцнив свої лідируючі позиції на ринку пластикових карт: банк контролює 40% ринку пластикових карт проти 35% у 2002 році.
На відміну від минулих років, коли більшість банків воліли співробітничати з забезпеченими (платоспроможними) шарами населення, у 2003 році, переглянувши свої погляди на потенційних клієнтів, Радомишльський АППБ «Аваль» почав активно пропонувати платіжні карти навіть таким раніше «безперспективним» категоріям, як студенти і пенсіонери. Приміром, за минулий рік емітовано більш 120 тис. пенсійних карт (на початок 2003 р. таких карт було всього 5,4 тис.). Виявляється, багато пенсіонерів також хочуть відповідати духу часу і для них пластикова картка не є чимось дивовижним. Тому, пропонуючи їм, платіжні картки по собівартості, банк усе рівно одержує віддачу. Зокрема, дуже часто пенсіонери використовують карткові рахунки в якості накопичувальних. І банк, підтримуючи цю тенденцію, нараховує на залишки по таких рахунках підвищені відсотки [11, с.32].
Немаловажним фактором для прилучення власників карток до користування ними є широта додаткових послуг і можливостей, що вони можуть з її допомогою одержати, а також якість обслуговування, надійність і безпека використання карти. У цьому плані клієнтам повезло більше, оскільки Радомишльський АППБ «Аваль» приділяє даним напрямкам підвищена увага.
Якщо в попередні роки банки основна увага приділяли нарощуванню обсягів емісії карт, то зараз головним пріоритетом для лідерів стало істотне підвищення якості обслуговування карток і надання нових послуг.
Поряд зі збереженням на ринку пластикових карт основних тенденцій попередніх років у 2003 році з'явилися нові. Сьогодні ринок досяг тієї стадії розвитку, коли подальше зростання валових показників вимагає поліпшення якості обслуговування карт. У такій ситуації комплексне рішення еквайрингових проблем і наданням нових карткових послуг є кращою стратегією банку, спрямованої на збереження лідируючих позицій в умовах зростаючого ринку і власного бізнесу.
Існує велика різниця в темпах росту двох основних сегментів вітчизняного ринку пластикових карт: ринку емісії і ринку еквайринга (обслуговування). Ринок емісії (кількість карток у звертанні) збільшився в Україні в два рази. Ринок еквайринга ріс значно повільніше: за даними міжнародної платіжної системи VISA International, він виріс приблизно на 20-23%. Тобто кількість крапок обслуговування карток в Україні збільшилося приблизно з 17-21 тис. Середні обсяги операцій з картками в торгових крапках на один картодержателя також збільшилися в 2 рази, але при цьому в абсолютних величинах вони продовжують залишатися вкрай незначними [29, с.37].
Відповідно до статистики, наявний оборот в Україні на початок четвертого кварталу 2003 року по картах склав 97,8%, тоді як торговий – лише 2,2%! За минулий рік практично усі банки закуповували і встановлювали нові банкомати, а РоS-терминали активно встановлював один тільки Радомишльський АППБ «Аваль». При цьому частка Радомишльський АППБ «Аваль» загалом, кількості встановлених банкоматів складає 28%, а POS-терміналів – 70% [9, с.34].
Якщо банки ще поспівають розвивати банкоматную мережа практично адекватно емісійним показникам (ні для кого не секрет, що гнітюче число власників зарплатних карт використовують їхній винятково для зняття готівки), те з розвитком крапок прийому карт до торгово-сервісній мережі – проблема. Активне впровадження зарплатних проектів накладає на банк визначені зобов'язання. Переважна більшість українців у 2003 році, як і в попередні роки, стали власниками карток у результаті реалізації банками великих зарплатних проектів «у чистому виді». Одержання платіжної картки в рамках зарплатних схем є для приватної особи нав'язаною послугою: у нього немає проблеми вибору, і від нього одержання картки практично не залежить. Своєю задачею Радомишльський АППБ «Аваль» на 2004 рік бачить у побудові роботи з клієнтами таким чином, щоб цей клієнт, що одержав карту, захотів користатися нею в торгово-сервісній мережі.
Разом з цим, Радомишльський АППБ «Аваль» планує істотно збільшити кількість випущених карт, але не на шкоду якості. Причому це не виключено, що й у 2004 році ринок знову подвоїться, принаймні, потенціал для цього є.
У 2004 році в першу чергу варто очікувати розгортання конкуренції серед банків за право реалізовувати зарплатні проекти на бюджетних підприємствах і в організаціях (що передбачено Указом Президента України №183/2002 від 20 березня 2002 року «Про рішення Ради національної безпеки й оборони України») [36, с.36].
Проблема низький обсяг, транзакций не в останню чергу обумовлена сплеском шахрайства в Україні в 2000-2001. Зазначена проблема продовжувала залишатися гострої й у 2002 році. Причому в масштабах українського карткового бізнесу утрати від шахрайства досить помітні.
Основною проблемою є пасивність пластикових карт, тому що вони не захищені від усякого роду фальсифікацій і зловживань. Найпростішим прикладом зловживання може служити перевитрата, оскільки зведення про більшість покупок не повідомляються негайно компанії, що емітувала картку, клієнт може витратити суму, що значно перевищує максимальний розмір кредиту, зробивши багато порівняно дрібних чи покупок одна велику, вартість, який виходить за рамки дозволеної межі. Трюки з фальсифікацією можуть бути більш витонченими. Існують, наприклад, пристрої, що копіюють інформацію, записану на магнітній смужці кредитної картки, на незаповнену картку і снимающие відбиток рельєфних позначень на копіювальний папір. Ці пристрої дуже схожі на автомати, застосовувані в магазинах і ресторанах для видачі чеків і реєстрації покупок. Інший шахрайський трюк зв'язаний з особистими ідентифікаційними номерами. Коли картка з магнітною смугою вставляється в читаючий касовий автомат, машина просить власника картки назвати свій пароль. Потім вона зчитує пароль безпосередньо з картки і порівнює його з тим, що був названий клієнтом. Тому у визначений момент процедури правильний пароль повинний потрапити в робочу пам'ять комп'ютера, убудованого в касовий апарат. І будь-який шахрай, що розташовує яким-небудь доступом до цієї пам'яті, може в такий спосіб довідатися пароль власника картки.
Боротьба зі зловживаннями має багато різних аспектів. Важливим у цьому зв'язку є контроль інформаційних зв'язків між банківськими автоматами і центром обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу.
Ефективна боротьба із шахрайством із платіжними картками припускає колективну безпеку. Окремо узятий банк із цією проблемою цілком справиться не зможе. Тому українські банки, особливо Асоціація банків-членів Europay, працювали спільно, аналізуючи випадки обману, виявляючи джерела шахрайства, обмінюючи методами боротьби, займаючись спільним виявленням і затримкою, у тому числі з правоохоронними органами.
У теж час Радомишльський АППБ «Аваль» прийняв і власні запобіжні заходи, щоб захистити себе і своїх картодержателей. Наприклад, як тільки стало відомо, що інформація з деяких карток могла бути викрадена, банк відразу ж переемітував їх за свій рахунок, щоб не піддавати своїх клієнтів додатковому ризику. Установили спеціальне обмеження, що не дозволяє шахраям швидко скористатися украденими картками. Торік удосконалювалася впроваджена раніше система моніторингу операцій картодержателей для того, щоб виявити підозрілі операції якомога раніше і блокувати подальше використання карт.
Сьогодні Радомишльський АППБ «Аваль» володіє новітніми банківськими технологіями, однак дуже важливо навчитися їх правильно застосовувати, витягаючи при цьому максимальний прибуток, а клієнту надаючи фінансові послуги найвищої якості з обліком його індивідуальних потреб. Таким чином, карткові технології необхідно розглядати в тісному взаємозв'язку з дуже широким спектром фінансових інструментів, уміле сполучення яких дозволить надавати необхідні і пользующиеся широким попитом на ринку банківські продукти. Створення даних продуктів дозволить значно збільшити популярність карткових розрахунків і створить передумови для висновку на новий якісний рівень фінансової культури населення. В остаточному підсумку від цього виграє як сам банк, так і його клієнти.
Основні напрямки роботи Радомишльський АППБ «Аваль» у 2004 році:
•    доведення загальної кількості емітованих карт на кінець року до 1,7 млн. шт.;
•    збільшення річного обороту по еквайрингу до 1000 робочих точок;
•    розширення мережі банкоматів до 25 і POS-терміналів до 1500;
•    реалізація спільних програм з партнерами з партнерами банку;
•    розробка програми заохочення клієнтів – Loyalty Program. Дана програма покликана стимулювати клієнтів використовувати пластикові карти як засіб розрахунку. При визначеному обсязі і кількості транзакцій клієнт заохочується послугами, додатково наданими банком;
•    розробка і впровадження нових продуктів.

Дослідження, проведене в дипломній роботі, дає можливість зробити наступні висновки.
Швидке поширення банківських платіжних карток, їхнє перетворення в масовий інструмент розрахунків, неухильний ріст їхньої популярності серед широких груп населення служить наочним свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна всім учасникам системи.
Користувачів залучає в картковій системі розрахунків зручність здійснення операції завдяки наявності широкої мережі торгових підприємств, що приймають картки при покупці товару, автоматичне одержання кредиту, безпека, чіткість оформлення і можливість перевірки операцій, відновлення загублених чи украдених карток і багато чого іншого.
З урахуванням загальносвітової тенденції витиснення з платіжного обороту не тільки готівки, але і чеків, привабливість електронних платіжних карт для банків полягає в підвищенні його конкурентного потенціалу, росту авторитету як учасника інноваційних процесів. Крім цього, операції по банківських картках відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому доход на одиницю витрат у картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій. У теж час у даному сегменті банківських послуг уже сьогодні спостерігається серйозна конкуренція банків, тим більше що даний бізнес вимагає великих фінансових інвестицій. Таким чином, створення конкурентноздатної й ефективної системи електронних платежів з використанням пластикових карток припускає проведення банком серйозного економічного аналізу можливих результатів її застосування.
Радомишльський АППБ «Аваль» першим в Україні приступив до масового випуску пластикових карт у 1996 році. У 2004 році банк надає найбільш повний комплекс послуг клієнтам по пластикових картах. За підсумками роботи в 2003 році Радомишльський АППБ «Аваль» став першим українським банком, що переборов мільйонний рубіж емісії платіжних карт, і міцно закрепили за собою лідерство на ринку карткових продуктів: банк контролює 40% ринку пластикових карт проти 35% у 2002 році. На сьогоднішній день банк має саму широку мережу обслуговування платіжних карт.
Високі показники емісійної і еквайрингової діяльності Радомишльського АППБ «Аваль» роблять більш важливим і значимим проведення економічного аналізу ефективності електронних платіжних карт банку. З цією метою в дипломній роботі приводиться розрахунок рівня прибутковості і рентабельності «карткового бізнесу». У дипломній роботі застосований метод поділу доходів і витрат банку на прямі і непрямі. При цьому важливо виділення в загальній структурі витрат капітальні і некапітальні.
При розрахунку рівнів прибутковості і рентабельності застосовується показник некапітальних витрат. До них відносяться витрати, що лягають на собівартість платіжної системи, тобто виникаючі при її щоденній експлуатації. Саме вони визначають рівень витрат на зміст організації і визначають конкретну суму витрат за визначений часовий період. Відношення ж величини капітальних витрат до рівня рентабельності показує строк окупності всього проекту, устаткування й інших капітальних вкладень.
Також у дипломній роботі проведене виділення доходів і витрат банку по видах діяльності. Зокрема, виділяється аналіз використання міжнародних платіжних карток (емісійні і еквайринговие операції з картками VISA, Europay International і ін.), оцінка результатів упровадження зарплатних пластикових проектів і корпоративних карт, використання банкоматів.
Проведений аналіз підтвердив припущення про досить високий рівень прибутковості і рентабельності даного бізнесу. За підсумками 2003 року сукупний доход Радомишльського АППБ «Аваль» по операціях із пластиковими картками склав 2150,4 млн. грн. при показнику сукупних витрат на рівні 1255,0 млн. грн. Таким чином, загальний прибуток від використання пластикових карт Радомишльського АППБ «Аваль» у 2002 році склав 895,4 тис. грн. чи з розрахунку 28 грн. на одну картку. Рівень рентабельності склав 71%, що є дуже високим показником.
Проведена в дипломній роботі оцінка економічної ефективності банкоматів, використовуваних при обслуговуванні зарплатних проектів і корпоративних карт підприємства-клієнтів банку, показала, що їхня прибутковість у 2003 році для Радомишльського АППБ «Аваль» склала 88,2 тис. грн., при рівні рентабельності 49,9%.
Розрахункові економічні показники по вищевикладених принципах, показують, що основним джерелом доходів для банку є непрямі доходи від використання залишків засобів клієнтів на рахунках у його ресурсній базі.
Грамотний менеджмент, маркетинг, інформатизаційна й інноваційна політика керівництва банку дозволили досягти високого рівня рентабельності «карткового бізнесу» у банку, що створює позитивні передумови для подальшого його розвитку і підвищення загального рівня прибутковості Радомишльського АППБ «Аваль».
Створення розгалуженої торгово-сервісної мережі, що приймає до обслуговування пластикові картки Радомишльського АППБ «Аваль», шляхом установлення POS-терміналів і збільшення числа активних крапок і, відповідно, числа чинених транзакцій, є пріоритетною задачею банку в даному напрямку. Розширення можливостей застосування самих пластикових карт створить додаткові зручності для клієнтів банку, що у свою чергу підвищить емісійні показники Радомишльського АППБ «Аваль».


 
загрузка...

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить