Для поиска темы - пользуйтесь СИСТЕМОЙ ПОИСКА


Стоимость дипломной работы


Home Материалы для работы Організація роботи банку по проведенню еквайрингових операцій

Організація роботи банку по проведенню еквайрингових операцій
загрузка...
Рейтинг пользователей: / 0
ХудшийЛучший 

Організація роботи банку по проведенню еквайрингових операцій


Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, зв'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці задачі вирішує банк-еквайр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з крапками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування засобів за товари і послуги, надані по картках, прийом, сортування і пересилання документів (паперових і електронних), що фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-аркушів (переліків карток, операції по який по тим чи іншим причинам на сьогоднішній день припинені) і ін.
Обов'язки еквайрингової діяльності Радомишльський АППБ «Аваль» визначаються його роллю по обслуговуванню торгових учасників карткових систем. Серед його основних функцій: [35, с.29]
-    обробка   рахунків,   наданих   у   банк   торговцем   по   операціях   з картками;
-    обмін інформацією про угоди і сплата комісійних на користь банку-емітента;
-    розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торговців, підозрюваних у шахрайстві;
-    маркетинг, допомога торговцям у придбанні устаткування для пластикових карток.
Механізм здійснення покупки з використанням пластикової картки, емітованої Радомишльський АППБ «Аваль», що випливає. Роблячи покупку, власник картки вручає її торговцю. Торговець запитує центр авторизації банку про дозвіл здійснення платіжної операції на суму покупки по даній картці.
Для одержання дозволу на операцію торговець дзвонить в авторизаційний центр банку і повідомляє номер рахунка власника картки, кінцевий термін дії картки, номер свого рахунка і суму на який здійснюється угода (сьогодні дана процедура здійснюється в автоматичному режимі, від торговця потрібно лише вставити картку в POS-термінал). Радомишльський АППБ «Аваль» відповідним кодом, переданим через комп'ютерну мережу, схвалює угоду. Цей код фіксується на торговому чеку, після чого угода проводиться по рахунках власника картки. Торговець переносить інформацію з картки на сліп.
Радомишльський АППБ «Аваль» використовує багато методів захисту від незаконного використання картки. Зокрема, кожному клієнту встановлений ліміт суми угод. Угоди на суму, що перевищує ліміт, можуть вироблятися тільки за узгодженням з банком. Звичайно від 8 до 10 % угод вимагають підтвердження, одержуваного по телефоні.
Угода може бути заборонена по наступним причинах:
-    картка оголошена зниклої чи украденої; у цьому випадку підключається відділ безпеки і, якщо в нього їсти причини очікувати, що вона буде використана для обману, установлюється зв'язок з поліцією; у подібних випадках торговці часто одержують розпорядження реквізувати картку;
-    власник  картки вичерпав свій ліміт кредитування; у цьому випадку посадової особи банка розмовляє з клієнтом і може зняти заборону на здійснення угоди;
-    власник картки істотно прострочив час платежів і його рахунок анульований [8, с.25].
Крім того, банком, випускається бюлетень, називаний “чорним списком” (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, загублених чи украдених карток призначений для торговців – з ним випливає звіряться у випадках, коли сума угоди перевищує встановлену стелю. Радомишльський АППБ «Аваль» іноді вимагає, щоб торговець звірив підписи на торговому векселі і на зворотній стороні картки. Якщо торговець не виконав усіх передбачених правил контролю, то можливі збитки буде нести він сам.
З метою підвищення рівня безпеки центр по видачі дозволів Радомишльський АППБ «Аваль» на здійснення фінансових операцій: [11, с.21]
-    підтримує цілодобовий зв'язок із всіма іншими організаціями-учасниками даної програми з приводу великих угод, працюючи в режимі «оn-line»;
-    реагує на випадки незаконного використання карток, якщо такі виникають;
-    веде поточний список виданих дозволів банку на операції.
Система обліку депозитів торговців діє в такий спосіб: наприкінці кожного дня торговець збирає торгові векселі, заповнює депозитний бланк і посилає все це поштою чи відносить у банк. Звичайно загальна сума виторгу переводиться на його поточний рахунок негайно. Торговець при цьому платить 1-5% номінальної вартості  кожного  продажу.
Щомісяця Радомишльський АППБ «Аваль» представляє кожному торговому підприємству звіт про всі зроблені угоди і копію його рахунка в банку. Облік торгових чеків виробляється щодня.
Далі банк пересилає отримані торгові чеки у свій обробний центр, що де видали їхні власники карток поділяються на «своїх» чи «чужих», із приводу яких потрібно встановлювати зв'язок з іншими банками. Обробний центр знімає відповідні суми з рахунків клієнтів власника картки, якщо цей рахунок знаходиться в «своєму» банку. Якщо це «чужий» власник картки, то відповідна інформація передається через комп'ютерні мережі в обробний центр банку, що видав картку, і вже цей центр знімає необхідну суму з рахунка власника картки і переводить у банк-еквайр. Що стосується торгового чека, то в тім обробному центрі, куди він спочатку надходить, що міститься в ньому інформація переноситься на машинні носії, а сам папірець знищується.
Програма використання кредитних карток припускає, що за використання мереж міжбанківського зв'язку Радомишльський АППБ «Аваль» виплачує комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців цих мереж у доходах від прийому торгових чеків. VISA бере 1,54% угоди, Маstеrсаrd - 1,4%. Обидві ці системи дотримують принципу “чистих платежів”, тобто банку переводиться сума, рівна номінальному обсягу угоди після відрахування комісійних за використання мереж зв'язку. Ці комісійні не стягуються, якщо в даній операції Радомишльський АППБ «Аваль» є й емітентом і еквайром.
У теж час не можна говорити, що картки міжнародних систем ідеальний засіб платежу усередині України. Основними користувачами цих продуктів, як правило, є іноземні чи компанії клієнти, що досить часто виїжджають за рубіж. Причому клієнти не з бідних. Інакше картка стає занадто дорогим задоволенням. Для банку ж важливе створення процесінгових центрів, що обслуговують транзакции між клієнтами, банком і торговими центрами. Зараз в Україні працює вже 7 таких центрів, один із яких створений Радомишльський АППБ «Аваль». З огляду на, що це підприємство достатнє витратне, зрозуміло, що банки середньої руки дозволити собі власний процесінг не в змозі.
Згідно даним Української міжбанківської асоціації членів Europay у даний час ведуче місце по установці устаткування, що обслуговує міжнародні пластикові картки, займають три банки – Радомишльський АППБ «Аваль», АППБ «Аваль» і Укрексимбанк (табл.2.6) [27, с.44].
На початок 2004 року Радомишльський АППБ «Аваль» був найбільшим українським банком-еквайром, займаючи близько 60 % українського ринку безготівкового обороту по пластикових картах. Загальне число торгово-сервісних підприємств, притягнутих Радомишльський АППБ «Аваль» на обслуговування по еквайрингу, складає більш 13 тисяч.

Підприємствам торгово-сервісної мережі банк пропонує організацію обслуговування пластикових карт міжнародних платіжних систем VISA International і EUROPAY International. Крім цього, компанією Diners Club наданий Радомишльський АППБ «Аваль» ексклюзивне право укладати договору по еквайрингу на території України [27, с.15].

Як видно з табл. 2.7, торгово-сервісна мережа Радомишльського АППБ «Аваль» (кількість робочих крапок) у 2003 році збільшилася на 24% і досягла більш напівтисячі робочих крапок. При цьому за рахунок різкого збільшення кількості активних крапок на 66 % відбувся ріст обороту продажів у торгово-сервісних крапках на 2,5 млн. грн., збільшилася кількість транзакций на 32 тис. раз.
Дані факти свідчать про те, що в 2003 році Радомишльський АППБ «Аваль» розширило можливості застосування пластикових карт їхніми власниками, при цьому збільшивши базу для одержання доходу від еквайрингової діяльності.
Для підприємств-клієнтів Радомишльський АППБ «Аваль» в області еквайринга подальше співробітництво несе ряд незаперечних переваг, а саме:
-    збільшення торгового обороту і підвищення конкурентноздатності підприємства за рахунок залучення нових клієнтів - власників пластикових карт;
-    прийом до оплати карт різних платіжних систем забезпечує клієнтам широкий вибір варіантів платежу;
-    зниження ризиків виникнення фінансових втрат і помилок персоналу, тому що при прийомі до оплати пластикових карт не потрібно побоюватися фальшивих банкнот і шахрайства - працювати з пластиковими картами набагато простіше і безпечніше;
-    у підприємства значно скоротяться витрати на інкасацію і збереження наявних засобів, тому що фахівці Радомишльського АППБ «Аваль» безкоштовно зроблять інкасацію сліпів, а також забезпечать необхідні консультації і супровід у процесі обслуговування по пластикових картах;
-    банк безкоштовно надасть усі необхідні видаткові матеріали й устаткування, проведе навчання персоналу. При цьому вибір типу встановлюваного устаткування для роботи з пластиковими картами, залежить від обсягу операцій, їхньої кількості і специфіки обслуговування клієнтів у торгово-сервісному підприємстві [32, с.23].
Створення розгалуженої торгово-сервісної мережі, що приймає до обслуговування пластикові картки Радомишльського АППБ «Аваль», шляхом установлення POS-терміналів і збільшення числа активних крапок і, відповідно, числа чинених транзакций, є пріоритетною задачею банку в даному напрямку. Розширення можливостей застосування самих пластикових карт створить додаткові зручності для клієнтів банку, що у свою чергу підвищить емісійні показники Радомишльський АППБ «Аваль».


 
загрузка...

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить