Для поиска темы - пользуйтесь СИСТЕМОЙ ПОИСКА


Стоимость дипломной работы


Home Материалы для работы Емісійні операції Радомишльський АППБ «Аваль»

Емісійні операції Радомишльський АППБ «Аваль»
загрузка...
Рейтинг пользователей: / 0
ХудшийЛучший 

Емісійні операції Радомишльський АППБ «Аваль»


У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками-емітентами карток і банками-еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки і виконують функції процесінга, другі - надають комплекс послуг торговим підприємствам і сервісним фірмам, що приймають картки в оплату товарів і послуг.
Основні функції банку-емітента зводяться до наступного: [32, с.15]
-    випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);
-    аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового положення заявника, відкриття карткового рахунка, визначення кредитного ліміту);
-    авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);
-    билінг (підготовка і висилка власнику картки виписки з указівкою сум і термінів погашення заборгованості);
-    стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;
-    робота з клієнтами;
-    забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;
-    маркетинг.
Емісія - це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення за заявкою клієнта на одержання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового положення й оцінки ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонувати дебетову картку для зняття готівки з рахунка. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про нього інформація вводиться в комп'ютер.
Радомишльський АППБ «Аваль» першим в Україні приступив до масового випуску пластикових карт у 1996 році. У 2003 році банк надає найбільш повний комплекс послуг клієнтам по пластикових картах. За підсумками роботи в 2002 році Радомишльський АППБ «Аваль» став першим українським банком, що переборов мільйонний рубіж емісії платіжних карт, і міцно закрепили за собою лідерство на ринку карткових продуктів: банк контролює 40% ринку пластикових карт проти 35% у 2001 році. На сьогоднішній день банк має саму широку мережу обслуговування платіжних карт [8, с.12].   
Першим серед українських банків Радомишльський АППБ «Аваль» став дійсним членом двох найбільших міжнародних платіжних систем VISA International, Europay International, а також агентом по поширенню карт компанії American Express.
За станом на 1 квітня 2004 року, кількість пластикових карт міжнародних платіжних систем VISA і Europay International, емітованих Радомишльський АППБ «Аваль», перевищило 100000. Також банк став першим банком в Україні, що випустила більш 500 тисяч карт VISA. У 2003 році кількість випущених банком карт виросло вдвічі, а частка Радомишльський АППБ «Аваль» на українському ринку карткових продуктів досягла 40%. За словами фахівців, така динаміка обумовлена активним розвитком інфраструктури обслуговування карт [10, с.35].



Рис.2.4. Динаміка емітованих Радомишльський АППБ «Аваль»
пластикових карток (тис.шт.)
Регіональне керування Радомишльський АППБ «Аваль» як структурний підрозділ Радомишльський АППБ «Аваль» емітує досить широкий спектр пластикових карт, розрахованих на різних споживачів: [10, с.38]
-    VISA Classic, VISA Business, VISA Gold,  VISA Platinum, VISA Electron/Plus, VISA Domestic;
-    Еurосаrd/MasterCard Mass, Еurосаrd/MasterCard Corporate, Еurосаrd/MasterCard Gold, Cirrus/Maestro.
-    VISA StarCard, VISA UkrtelecomCard, VISA AutoCard, VISA InternetCard.

Система VISA - сама популярна у світі - поєднує мільйони користувачів і працює в 72 країнах світу; її клієнтів обслуговують близько 20 тисяч банків. Europay International, що обслуговує розрахунки по картках Eurocard/MasterCard і Cirrus/Maestro, мало в чому уступає своєму конкуренту, хіба що по обороті платежів.
Самі доступні для наших співгромадян серед имеющих ходіння по світі - карти VISA Electron і Cirrus/Maestro. У Радомишльському АППБ «Аваль» випуск цих видів карток масового користування здійснюється безкоштовно. Крім того, на залишок грошей на карті зараховується відсоток так, начебто ці гроші зберігаються в банку на рахунку.
Рахунок карти відкривається за бажанням клієнта в національній валюті чи України в доларах США.
У теж час сфера застосування цих видів карт трохи звужена. Cirrus - сугубо «банкоматна» карта. Maestro, емітуєму Радомишльський АППБ «Аваль», обслуговують тільки ті обладнані імпринтерами торгово-сервісні крапки, що уклали договір еквайринга з Радомишльським АППБ «Аваль». В інших торгово-сервісних крапках, обладнаних імпринтерами, дану карту до оплати не приймають.
VISA Electron також призначена для одержання наявних через банкомати й оплати товарів і послуг через електронні термінали. Природно, цими картками можна користатися як в Україні, так і в зарубіжжя: як ближньому, так і далекому.
Незаперечною перевагою Радомишльський АППБ “Аваль” по просуванню даних карток на ринку України є сама розвита інфраструктура обслуговування, а саме 156 банкоматів, 530 пунктів видачі наявних, 3015 POS-терміналів.
Більш високі класом обслуговування карти VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass приймаються без обмежень у 13 мільйонах торгових крапок (магазини, бюро прокату автомобілів, авіакомпанії, туристичні фірми, готелі) і 280 тисячах банкоматів по усьому світі. За бажанням може бути оформлена додаткова картка будь-якому третьому обличчю. У теж час дані картки жадають від своїх власників визначених витрат – чи необхідно розміщення в банку так називаного «страхового депозиту», чи підтримка мінімального залишку на картці. Варто сказати, що суми за виготовлення і річне обслуговування також відносно великі.
Звичайно сума недоторканних «гарантій» для карток VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass складає порядку декількох сотень доларів. Утім, бувають виключення, коли банк дозволяє власникам карток витрачати без залишку всі розміщені засоби.
Крім приватних осіб власниками даних карт можуть бути довірені особи підприємств (організацій). Карта випускається як корпоративна і використовується для оплати командировочних витрат, на господарські нестатки підприємств, представницькі витрати, а так само витрати, зв'язані зі статутною діяльністю підприємства. При цьому на корпоративний картковий рахунок підприємства банком може бути встановлений кредитний ліміт, у рамках якого власники корпоративних карт - співробітники підприємства, завжди можуть робити операції по рахунку підприємства в межах установленого ліміту кредитування.
Карти категорії VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass, емітовані Радомишльським АППБ «Аваль» мають, як правило, нижче тариф за випуск і, як правило, менший розмір незнижуваного залишку (страхового депозиту) у порівнянні з аналогічними картами, що випускаються іншими банками-емітентами України. Радомишльський АППБ “Аваль”, на відміну від багатьох банків-емітентів, стягує тариф за обслуговування щомісяця, а не щорічно.
Карти VISA Gold і Eurocard/MasterCard Gold – це платіжні карти для елітних клієнтів. Їхня відмінність – у гарантованому підвищеному комфорті їхньому власнику. Зокрема, власники Gold-карт застраховані по програмі компанії МСГ для виезжающих за рубіж з максимальним страховим покриттям 30 000 доларів США. Серед інших вигод: [18, с.34]
1.    високий ступінь безпеки і якості обслуговування;
2.    надаються додаткові послуги у виді безкоштовного оформлення телефонної карти Global Calling Card, що надає можливість користатися послугами по тарифах, нижче готельних, а списання засобів за телефонні переговори виробляється безпосередньо з карткового рахунка;
3.    перелік додаткових послуг, що забезпечує всесвітні центри підтримки VISA і EUROPAY International:
-    довідкова служба по медичних і юридичних питаннях;
-    безкоштовна заміна карт і термінова видача наявних у надзвичайній ситуації;
-    можливість авторизації в режимі STAND IN (тобто банк гарантує проведення операції навіть тоді, коли система авторизації недоступна).

Для визначення конкурентноздатності карт типу VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold емітуємих Радомишльський АППБ «Аваль», на українському ринку приведена порівняльна таблиця тарифів на випуск і обслуговування карт іншими банками (табл. 2.3) [25, с.78].

Як видно з представленої таблиці тарифи, по яких виробляється випуск і обслуговування карт даного класу, у банках варіюються незначно, а тарифи Радомишльського АППБ «Аваль» знаходяться на середньому рівні. Перевага від випуску карти в Радомишльського АППБ «Аваль» - клієнт одержує можливість обслуговування в самій широкій торгово-сервісній мережі банку по всій Україні, що на сьогоднішній день не може запропонувати жоден інший банк (443 філії, 158 банкоматів, 3100 торгових терміналів, 10130 торгово-сервісних крапок). А також для кожного типу карт Банку надається можливість мобільного керування своїми картковими рахунками за новітньою технологією GSM-banking [45, с.23].
Особливий інтерес для аматорів VIP-обслуговування представляють престижні карти категорії VISA Platinum. Це кредитно-дебетна карта з установленим при відкритті кредитним лімітом. Тобто по ній дійсно можна витрачати засобу понад наявні на рахунку. Зрозуміло, що пропонують таку карту далеко не всім і коштує вона відповідно. Кредитний ліміт по карті VISA Platinum - 5 тисяч доларів.
VISA Platinum видається елітним клієнтам високого ступеня надійності, що має позитивну кредитну історію в банку, у першу чергу - власникам особистих і корпоративних Gold-карт.
Комплект VISA Platinum включає: [17, с.23]
•    міжнародну пластикову карту VISA Platinum;
•    автоматичну програму страхування при поїздці за рубіж (максимальне покриття -100 000 дол. США);
•    міжнародну платіжну карту EC/MC Gold випущену для власника картсчета; телефонну карту Global Calling Card;
•    одну з міжнародних дисконтних чи сервісних карт (IAPA, ETN, Priority Pass, Prestige Card, Countdown) - на вибір.

Зараз Радомишльський АППБ «Аваль» іде від класичного варіанта «один рахунок - одна карта», пропонуючи клієнтам здобувати відразу кілька продуктів різних систем. Можна зупинитися на зв'язуванні рівноцінних карт (наприклад, VISA Classic і Eurocard/MasterCard Mass) чи сполучити класичну карту з елітної. Так ще й одержати в навантаження електронні чи карти замовити «додаткові» для членів родини (у тому числі і для дітей).
VISA Plus - новий тип карти, розроблений банком і платіжною системою VISA International, що розрахований на широке коло споживачів. Як по своєму ранзі, так і по своїх можливостях, VISA Plus є самою доступною платіжною картою і випускається безкоштовно. При цьому технологія "миттєвого" випуску карт, упроваджена Радомишльський АППБ «Аваль», дає клієнтам унікальну можливість одержати пластикову карту VISA Plus і неї використовувати відразу ж після відкриття рахунка в банку.
Однієї з основних особливостей даної карти є те, що власники карти VISA Plus зможуть неї використовувати в мережі банкоматів міжнародної платіжної системи VISA International по усьому світі. Пластикова карта VISA Plus може бути як особистої, так і корпоративною картою, а картковий рахунок за бажанням клієнта можуть бути відкриті як у національній валюті України, так і в доларах США. При цьому, за рубежем власники міжнародних карт VISA Plus зможуть знімати наявні в національній валюті країни перебування, не піклуючись про конвертацію валюти. Також власники карти VISA Plus одержують можливість поповнювати свій картковий рахунок, а також одержувати інформацію про стан рахунка в режимі реального часу, ставши користувачами системи електронного банкинга «Приват-24».
Радомишльський АППБ «Аваль» також здійснює емісію платіжних карт VISA Business Electron - нового карткового продукту для корпоративних клієнтів. Немаловажною перевагою нової корпоративної карти VISA Business Electron є і те, що цей продукт доступний широкому колу корпоративних клієнтів, і, насамперед суб'єктам малого і середнього бізнесу, приватним підприємцям. При цьому карта VISA Business Electron має всі достоїнства карт бізнесу-класу, і є не тільки незамінним засобом розрахунків при відрядженнях, оплаті накладних, господарських витрат і витрат, зв'язаних з основною діяльністю підприємства, але і вигідною альтернативою чекової книжки.
Крім можливості цілодобового доступу до свого рахунка практично в будь-якій крапці світу, використання пластикової карти дає істотну економію засобів, є ідеальним засобом контролю витрат, допомагає значно полегшити роботу бухгалтерії, скоротивши кількість наявних коштів і звітних документів у повсякденній діяльності підприємства. Крім того, власникам корпоративної карти VISA Business Electron надається широкий перелік додаткових послуг, серед яких служба екстреної медичної, юридичної допомоги, пільгове страхування від ДТП і зловживань працівників фірми - власників карт. Також власники VISA Business Electron є клієнтами служби ITP (консорціуму туристичних агентств), що надає можливість резервування в режимі реального часу місць у більш ніж 6000 ведучих готелів світу.
Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє Радомишльський АППБ «Аваль» активно впроваджувати послуги по автоматизованій видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карт. Сьогодні зарплатні проекти банку працюють на 2001 великих промислових підприємств, приватних компаній, навчальних закладів України. 
Інноваційна політика Радомишльського АППБ «Аваль» орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, передових банківських послуг, що надають клієнтам нові можливості керування своїми фінансами. Банк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги «мобільного» банкинга, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку і IP-телефонії.
У дусі часу банки приділяють увагу власникам мобільних телефонів і користувачам мережі Інтернет. Для них розроблені нові карткові продукти: Інтернет-карта на базі карти VISA, STARCard з унікальною технологією GSM-banking. Слід зазначити, що банк уперше на українському ринку почав реалізацію проекту з продажу послуг провайдерів IP-телефонії через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів.
Тепер будь-який власник емітованої банком картці може оплатити послуги IP-телефонії наявними чи за допомогою карт світових платіжних систем VISA і Europay. Процедура досить проста: після введення персонального PIN-коду власник картки вибирає в «меню» банкомата відповідний сервіс і ваучер відповідного типу і номіналу.

При оплаті ваучерів у торгово-сервісній чи мережі відділеннях банку, клієнту досить вибрати найбільш прийнятний номінал ваучера того чи іншого оператора. Після оплати клієнт одержує електронний чек з кодом доступу до послуг IP-телефонії і короткою інструкцією з його використання, і відразу може почати дзвонити.
Пластикова карта STARCard - банківська платіжна карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль» на базі карти VISA Classic. Рахунок карти відкривається в доларах США або національній валюті України. Карта є спільним продуктом Радомишльський АППБ «Аваль» і ЗАТ «КИЕВСТАР GSM».
VISA STARCard може бути використана при оплаті товарів (послуг) у торгово-сервісних крапках, а також при знятті наявних засобів у банкоматах на території України і за рубежем.
Мається можливість керування рахунком карти з використанням мобільного телефону «КИЕВСТАР GSM» (за допомогою технології GSM-banking), що обслуговується на підставі особистих або корпоративних контрактів з компанією.
Власник VISA STARCard стає учасником дисконтної програми. Оплачуючи товари і послуги в торгово-сервісній мережі за допомогою карти STARCard, її власник накопичує при цьому бали («поинти») кожен зароблений «поинт» – це одна хвилина безоплатного ефірного часу в мережі KYIVSTAR GSM.
Ринковими аналогами даного карткового продукту можна вважати карти категорії Classic, що випускаються банками емітентами України. При цьому карти Радомишльського АППБ «Аваль» мають, як правило, нижче тариф за випуск і, як правило, менший розмір незнижуваного залишку (страхового депозиту). Для STARCard істотно удосконалена дисконтна програма.
Карта Ukrtelecom - пластикова карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль», що дозволяє оплачувати послуги Укртелекома без особистої участі власника в процедурі оплати. Карта реалізована на базі VISA Electron. Тарифи по карті відповідають тарифам для карт типу Electron.
Рахунок карти відкривається за бажанням клієнта в національній валюті чи України в доларах США. Оскільки дана карта не ембосіруется, те вона використовується в торгово-сервісній мережі тільки в крапках, обладнаних електронними засобами обслуговування пластикових карт.
Пластикова карта AUTOCard - банківська платіжна карта міжнародної платіжної системи VISA International, емитируемая Радомишльський АППБ «Аваль» на базі карти VISA Classic. Карта діє як на території України, так і за рубежем і передбачає можливість одержання наявних у банкоматах, здійснення будь-яких платежів, у першу чергу в торгово-сервісній мережі AUTOCard з наданням знижок при розрахунку за автотовари, автопослуги. Тарифи по карті AutoCard Classic відповідають тарифам по VISA Classic.
Економія при використанні VISA AUTOCard за счет знижок досягає 15%  в автосалонах, магазинах автозапчастин, на СТО, АЗС на всій території України (більш 1000 торгових і сервісних крапок, з них більш 190 АЗС).
Додатково до AUTOCard можна придбати «Пакет екстреної технічної допомоги», що дозволить відремонтувати автомобіль на місці чи поломки ДТП, відбуксирувати його до місця чи проживання ремонту, одержати юридичну підтримку, і все це чи безкоштовно з частковим покриттям непередбачених витрат. Пакет екстреної технічної допомоги не підлягає вільному продажу і реалізується тільки з картами VISA AutoCard.
Основні конкуренти Радомишльський АППБ «Аваль» на ринку пластикових карт України (АППБ «Аваль» і Перший український міжнародний банк) аналогічних дисконтних програм не представляють [16, с.48].
Інтернет-карта Радомишльський АППБ «Аваль» – принципово новий інструмент на ринку банківських послуг України, призначений для проведення платежів у мережі Інтернет. Інтернет-карту можна використовувати для оплати товарів і послуг по мережі Інтернет скрізь, де є логотип VISA.
Вартість відкриття й обслуговування Інтернет-карти значно нижче тарифів на відкриття й обслуговування звичайних пластикових карт: відкриття – $5, щомісячне обслуговування – $1.
З метою безпеки Інтернет-карту в будь-який момент можна заблокувати і тоді доступ до рахунка буде закритий. Якщо ж клієнт Радомишльський АППБ «Аваль» уже є власником якої-небудь пластикової картки, але бажає зберегти її номер у таємниці при розрахунках у мережі Інтернет – банк безкоштовно відкриває Інтернет-карту в якості додаткової до карткового рахунка.
Радомишльський АППБ “Аваль” традиційно виступає новатором за пропозицією клієнтам нових продуктів і послуг на базі пластикових карт. У 2003 році банк реалізував кілька нових проектів. Зокрема, банк приступив до емісії банкоматної картки VISA Plus, що розрахована на широке коло клієнтів і видається «миттєво» при звертанні клієнта в банк. Оформляється карта безкоштовно. У грудні 2003 року банк почав емісію корпоративних карт VISA Business Electron. Здобуваючи корпоративну карту VISA Business Electron, підприємство одержує можливість ефективно керувати своїм банківським рахунком. У березні 2003 року автовладельцам банк запропонував міжнародну карту AUTOCard, що надає додатковий сервіс і значні знижки при розрахунках на АЗС і в мережі техобслуговування автомобілів.
Аналізуючи емісійну діяльність Радомишльський АППБ «Аваль» у 2003 році, можна констатувати, що її головними особливостями були: [24, с.43]
•    універсальність продуктів, комплексність надання послуг: клієнтам пропонуються картки як масові (типу Electron, Classic), так і елітні (Gold, Platinum);
•    банк постійно пропонує клієнтам різні додаткові послуги – страхові поліси, міжнародні дисконтні картки JAPA, Countdown, ETN, Prestige Card, сервісні карти Priority Pass, Global Calling Card;
•    клієнтам, що вже мають пластикові карти, пропонується підвищення класу карт: заміна Classic на Gold, заміна Gold на Platinum;
•    усі клієнти мають можливість, відкривши один картсчет, одержати карти двох платіжних систем VISA і EUROPAY;
•    продовжено реалізацію спільних (co-branding) пластикових карт: STARCard, UkrtelecomCard, AUTOCard, Інтернет-карта;
•    відкрито нові можливості пластикових карт, надані технологією GSM-банкинг – використовуючи мобільний телефон і SMS-повідомлення, здійснювати поповнення власного рахунка в «КИЕВСТАР GSM», оплату комунальних і інших послуг, перелічувати засобу на будь-який рахунок у банку, одержувати баланс по картах.
Підсумовуючи вищевикладене, можна з упевненістю затверджувати, що як лідер ринку пластикових карт в Україні Радомишльський АППБ «Аваль» має великі перспективи.


 
загрузка...

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить